在互聯(lián)網(wǎng)+的大趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)保險的熱度顯然才剛剛開始。中國保險行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《2015年度保險市場運行情況分析報告》（下稱《報告》）稱，互聯(lián)網(wǎng)保險異軍突起，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2234億元，比2011年增長近69倍�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的勢頭也引起了各路資本的注意，傳統(tǒng)險企、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、上市公司及創(chuàng)業(yè)公司紛紛布局，一場圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險的圈地之戰(zhàn)已經(jīng)拉開帷幕。 保費高速增長背后
2015年，被很多業(yè)內(nèi)人士稱為互聯(lián)網(wǎng)保險的元年。
《報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保費在總保費收入中的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。其中，2015年財產(chǎn)險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費收入768.4億元，比2011年增長34.4倍，占產(chǎn)險公司全部業(yè)務(wù)的9.1%，上升8.6個百分點；人身險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費收入1465.6億元，比2011增長141倍，占人身險公司全部業(yè)務(wù)的9.2%，上升9.1個百分點。
從渠道結(jié)構(gòu)看，2015年全年人身險公司通過官網(wǎng)實現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費規(guī)模累計41.7億元，占累計互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入的2.8%。第三方平臺依托其流量、結(jié)算和信用優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)保費規(guī)模累計1423.8億元，占累計互聯(lián)網(wǎng)人身險總保費97.2%。
在業(yè)內(nèi)看來，傳統(tǒng)保險企業(yè)布局互聯(lián)網(wǎng)平臺的成本較大，使用范圍和用戶基數(shù)較低且都是對原有用戶的轉(zhuǎn)移，因此增量市場有限。
而對于第三方平臺而言，牽手保險的首要目的則是把保險與其他互聯(lián)網(wǎng)金融工具打包，共同解決自身生態(tài)的痛點�！拔覀冏霰ｋU的目的不是為了掙錢，只是為了更好地服務(wù)于我們體系內(nèi)的商家和用戶。保險公司拿保費，按照保險的游戲規(guī)則在做，我們的生態(tài)會更健康�！痹谖浵伣鸱ｋU事業(yè)部總經(jīng)理尹銘的描述中，螞蟻金服會有一大間辦公室，每一家保險公司都可以派出代表和他們一起設(shè)置新產(chǎn)品，一起為用戶服務(wù)，這樣的場景是他們真正想做的事情。
從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，2015年，人壽保險占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入的96.6%，較上半年的比例有1.1個百分點的提升。其中，包括萬能險和投連險在內(nèi)的理財型業(yè)務(wù)保費占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費的比例高達(dá)83.2%，較上半年提高了7個百分點。
值得一提的是，以短期險為主的意外險成為僅次于壽險的第二大互聯(lián)網(wǎng)人身險險種，雖然意外險的保費收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入的2.7%，但從承保件數(shù)看意外險產(chǎn)品占人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)承保件數(shù)的比例高達(dá)67.6%。
對此，一位保險電商人士對記者表示，盡管目前仍是理財類保險產(chǎn)品創(chuàng)造了高速增長的互聯(lián)網(wǎng)保險保費數(shù)字，而這顯然并非互聯(lián)網(wǎng)保險真正的突破點和未來發(fā)展方向，但整體而言，去年保險業(yè)已經(jīng)跨過保險超市的最初階段，開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。
記者注意到，場景化的產(chǎn)品創(chuàng)新正在蔓延，不僅互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛著力打造對接互聯(lián)網(wǎng)交易與消費場景的全新產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險公司也開始將眼光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)場景化的角度。因此，也有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，2016年，場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將迎來井噴之年。
數(shù)據(jù)顯示，截至目前，共有61家公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，全年新增9家；在71家財產(chǎn)險會員公司中，共有49家公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，占比69%。與此同時，大型保險集團紛紛成立獨立的電子商務(wù)公司，探索專業(yè)化經(jīng)營之路。
資本跑馬圈地
不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)點是隨著巨頭、資本的加入而到來。
2015年，在傳統(tǒng)保險公司加速互聯(lián)網(wǎng)化的同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也悉數(shù)依靠稀缺的互聯(lián)網(wǎng)資源強勢殺入，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）4家已經(jīng)齊聚互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)。
2015年9月，螞蟻金服增資12億元控股國泰產(chǎn)險；10月，京東CEO劉強東公開表示，將與四川省政府簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，并設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司，據(jù)悉，目前京東財險已進(jìn)入人才籌備階段；11月，百度聯(lián)合安聯(lián)保險和高瓴資本發(fā)起成立合資互聯(lián)網(wǎng)保險公司——百安保險。除此之外，另有多家上市公司發(fā)布公告，表示要成立互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。
同樣是互聯(lián)網(wǎng)保險，BATJ會各自使出怎樣的路數(shù)？對此有業(yè)內(nèi)觀點認(rèn)為，這關(guān)鍵要看在整體互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)布局中，保險和其他互聯(lián)網(wǎng)金融的定位和空間，并且BATJ們肯定會不遺余力充分導(dǎo)入自己的資源，因為隨著電商、社交、理財、游戲娛樂等交易迅猛發(fā)展，支付物流引起的產(chǎn)品安全、消費者權(quán)益保障需求增加，互聯(lián)網(wǎng)保險需求確實在快速增長。
談到互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的趨勢，尹銘認(rèn)為，是個人保險將深度互聯(lián)網(wǎng)化，由此螞蟻金服將在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中挖掘契合保險的場景及關(guān)聯(lián)價值。
事實上，除了誕生了一些新險種，目前的保險+互聯(lián)網(wǎng)場景也確實衍生出了不菲的關(guān)聯(lián)價值，比如退貨運費險讓消費者更大膽地購物，賬戶安全險讓用戶更放心地使用快捷支付。這些保險已經(jīng)不僅僅是對用戶的經(jīng)濟補償，而且是關(guān)聯(lián)了互聯(lián)網(wǎng)場景所有方的營銷價值和客服價值。
來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，賬戶安全險投保量在春節(jié)期間同比增長4倍，僅在春節(jié)期間，有超過978萬人因此成為新“保民”。截至目前，賬戶安全險的投保用戶數(shù)已經(jīng)接近1.2億。
不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著“嵌入場景”的商業(yè)邏輯的深入，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)或?qū)⒂瓉砬八从械陌l(fā)展機會。
2013年11月，首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司開業(yè)。隨后，泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司相繼獲批成立，第四家易安保險日前也獲保監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)。對此中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批的數(shù)量還會增多。
更值得關(guān)注的是，日前有消息稱，成立剛滿兩年的眾安保險計劃在國內(nèi)上市，融資額高達(dá)20億美元。
一位市場分析人士指出，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)既可以通過自身平臺結(jié)合場景充當(dāng)銷售渠道，也可以避免互聯(lián)網(wǎng)保險的過度碎片化，并且在門檻高、監(jiān)管嚴(yán)的行業(yè)背景下，要想顛覆或者占據(jù)行業(yè)價值鏈頂端，也只有從源頭創(chuàng)新，創(chuàng)立新保險公司，走上產(chǎn)品創(chuàng)新之路。
