編者按/ 缺錢的大學生，嗜血的高利貸，網貸正將二者輕易鏈接起來。極端悲劇個案背后，畸高的利率和額度，空白的風控和監(jiān)管，野蠻的擴張和催收，正在讓一切走向失控的瘋狂中。相比于七年前被“送別”的信用卡，網貸，這只正在急速入駐校園的野獸，顯然需要更大的智慧來對待。
利息高達30% 高利網貸入侵大學校園
“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”……在信用卡告別校園七年后，更為兇猛的“野獸”殺入：以P2P為主的網絡貸款，借助“網絡+代理”模式，正在大學生群體中飛速蔓延。
《中國經營報》記者調查發(fā)現(xiàn)，除了金額較小的普通消費貸款，更為大額的創(chuàng)業(yè)資金、償還學費等貸款，亦由觸手可及的網貸向大學生提供著——而相比于信用卡，缺乏監(jiān)管的網絡貸款渠道，動輒能為學生提供萬元甚至數(shù)萬元貸款，且實際利率驚人。
費率不透明、授信額度過高、風控不嚴、催收方式野蠻……在便捷、低門檻背后，校園貸款存在的問題，正日漸凸顯，且開始以極端個例提醒風險所在。
但無論是網貸機構還是校園，目前均嚴重缺乏有效的引導和管理。尤其，有能力在社會上“創(chuàng)造”一個個驚天大案的網貸機構，迄今仍處于裸奔狀態(tài)。
一頭完全失控的野獸，正沖擊著防備最低的校園。
“野獸”滲透校園
沒有還款來源，被銀行拒之門外的學生，卻成了各家網貸平臺爭搶的客戶。
2016年初，廣東某高校的大學生李明(化名)與同學籌劃創(chuàng)業(yè)，缺啟動資金。他們在經過提交身份證、銀行卡等信息，并錄制一段視頻后，他從名校貸，人人分期、分期樂、趣分期等四個平臺拿到3萬元。
“平臺會要求借款人每個月還一些，三年還完，我算了一下三年的利息和其他管理費用等一共1.1萬，現(xiàn)在每個月要還1700多元，壓力挺大的，這個月借同學的錢才還上，下個月可能要做一些兼職來還款�！崩蠲鞑唤ㄗh同學們去網貸，但網貸卻正在全面殺入校園。
“學校里有很多貸款廣告，海報就貼在我們的宿舍樓里，貼吧里也都是這些平臺的推廣信息，還有校園代理一直向學生推銷，通過微信掃一掃送獎品來獲得關注度，再重點與需要用錢的同學說利息很低等等�！焙戏誓掣咝４髮W生馮強(化名)稱。
“借貸的學生一般分為兩種，一種是為了虛榮心之類的，買自己目前無法負擔的東西，另一種是真的急需錢，比如有個學生會的同學，辦活動向學校請款遲遲未能獲批，就先貸了一些錢，等報銷后再還款。”馮強認為，一些同學以為只要把借錢補上就行，但事實往往遠非如此簡單。
據了解，這些校園貸的門檻都很低，通常在校大學生向這些校園貸平臺提供身份證、學生證等證件信息即可申請到分期付款或提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔保書。
律師付建從去年10月開始著手了解大學生貸款情況，他發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在這個行業(yè)非常亂，許多平臺虛假宣傳，表面上說是無利息、低利息，但一些服務費、管理費、交易費等加在一起比利息還高，變相的增高了利息，學生的辨別能力弱，對社會認知能力和風險防范能力不高，這是非常危險的。有些平臺為了催債，就給學生發(fā)短信，說類似“我們要去你們學院拉橫幅，給你送花圈”的話恐嚇學生，學生就怕了。
付建表示，我發(fā)現(xiàn)，一些校園貸平臺會傾向針對農村的孩子推銷。城里的孩子來上學時都帶了好的手機、電腦等，一些農村貧困的孩子家里負擔不起這些，不可能花幾千甚至上萬元買個好手機、好電腦，部分學生由于自己的虛榮心理，覺得這些貸款平臺挺好的，就開始借貸了。
律師李大偉表示，校園里同學間關系密切，甚至有一些比較強勢的學生，拿著其他同學的身份證在網上辦理網絡貸款手續(xù)。身份證被冒用的學生在報警時，大部分情況下是不能夠證明自己的錢和身份證被其他同學領走的，也不能證明自己的身份被冒用，因為是網絡終端注冊。這就給很多強勢的學生利用弱勢學生身份注冊提供了可乘之機。弱勢學生發(fā)現(xiàn)自己的信用記錄出問題，但是維權過程中非常麻煩，產生了很多更加深層次的問題。
比信用卡狠得多
記者查詢和電話咨詢多家平臺發(fā)現(xiàn)，網貸平臺通常聲稱低利息甚至零利息，但實際上還要收取管理費、交易費等各種名目的其他費用。記者以大學生的名義向學信貸咨詢，工作人員表示，該平臺月利息是1.75%(相當于年利息21%)，借貸期限是1-12個月。借款人可以在1-12個月選擇幾個月還完，除了利息外，平臺要收取本金4%的服務費，以及每個月收取本金0.5%的借款管理費。例如借款5000元，每個月收取5000元的0.5%，選擇6個月還完，就是6個0.5%。此外，平臺還要收取本金3%的風險擔保費。如果出現(xiàn)逾期，也會根據逾期情況加收一些費用。
記者又以在校生的名義向名校貸咨詢貸款情況，工作人員告訴記者，通常本科生一次能借款1000到3.5萬元，研究生能借款1100~5萬元，可以分12個月、24個月或36個月還款，每月還一部分。
記者以借3萬元，3年還清為例，工作人員告訴記者，月利率是0.99%，年利率是11.88%，在還款時第三方支付公司(名校貸使用的是快錢)會收取充值手續(xù)費，充值手續(xù)費是充值金額的0.5%，借款時，平臺會在學生借款金額中扣除20%作為平臺咨詢費，這筆錢會在學生還完所有的款且沒有任何逾期情況下，再把這些錢打到同學的賬戶上。
還款時，如果出現(xiàn)逾期，每天都會有滯納金，30天以內，滯納金是應還款金額的0.15%。比如這個月有3000元沒有還，滯納金就是3000的0.15%�！敖杩�3萬元，三年后一共要還4.0692萬元。如果出現(xiàn)逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨詢費就不會給了。如果逾期超過30天，并且聯(lián)系不到本人的情況下，我們會聯(lián)系到同學的家里人，讓他們一次性還清。我們的債務一般是交給第三方法務人員來追討�！泵ＹJ工作人員表示。
網貸之家創(chuàng)始人徐紅偉告訴本報記者，由于傳統(tǒng)銀行放貸不收取手續(xù)費只收取一定的利息，許多人就以為所有的貸款利息就等于貸款成本，但這其實是兩回事兒，在網貸服務中，貸款成本包括兩方面，一個是貸款利息，另一方面是服務費、手續(xù)費、工本費等其他費用。一些學生光注意到利息低，但許多學生貸的綜合借款成本很高，有的甚至超過36%，實際上沒有部門去查這個事情。
網貸之家調研數(shù)據顯示，純P2P學生網貸平臺年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產品的年化利率在20%以上。
2015年6月23日，最高人民法院專門就民間借貸問題出臺了司法解釋，規(guī)定年利率沒有超過24%的，受法律保護；超過36%的，超過部分的利息不受法律保護。
2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡，而向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)卡時，需落實具有償還能力的其他還款來源。隨后，大部分銀行停發(fā)大學生信用卡。但這也給審核簡單得多的校園貸提供了巨大的市場機會。
徐紅偉介紹，信用卡在還款周期內是沒有利息的，即使違約，它的復合成本單利是18%左右，復利是21%左右。
后來校園里發(fā)放信用卡均被限制，沒有理由允許20%甚至30%以上年化利率且是非理性競爭狀態(tài)的校園貸進入校園，這也不利于中國學生良性消費觀念的養(yǎng)成。
2004年興起的大學生信用卡，市場份額曾一度迅速飆升。但由于逾期情況較多，2009年大學生信用卡被銀監(jiān)會叫停。
此后雖有部分銀行仍推出大學生信用卡，但審批較為嚴格、信用額度低，而一般的互聯(lián)網金融公司服務對象只針對具有穩(wěn)定職業(yè)或收入的客戶，并不包括大學生�，F(xiàn)有的市場無法滿足消費需求日趨提高的大學生群體。
千億級“空虛”
據易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場 專題研究報告2016》顯示，從2010年到2015年，全國高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3600家；在校生數(shù)量緩慢增長，如按照2600多萬名學生，每人每年分期消費5000元估算，分期消費市場規(guī)�？蛇_千億元人民幣量級。
大學生信用消費市場的空缺，催生出一系列專門針對大學生群體的分期購物平臺。
“2013年區(qū)域性大學生消費分期平臺出現(xiàn)，標志著市場逐漸形成。短短一兩年間，大量互聯(lián)網平臺以及電商巨頭入局，商業(yè)模式逐漸清晰�！币子^分析師沈中祥告訴《中國經營報》記者。
記者了解到，目前提供校園貸產品的平臺主要有三類：一是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網貸平臺；二是以分期樂和趣分期等為代表的校園分期購物平臺。三是以電商網站衍生金融業(yè)務等為代表的傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。從給學生提供借款的平臺看，各家平臺的差別較大。貸款額度少則幾百，多則幾十萬元，一般是1000元~10萬元之間；還款期限最短1個月，最長3年。
付建告訴本報記者，在校園貸款產業(yè)鏈上，有著這樣幾個關鍵的群體：首先是貸款平臺，為學生貸款提供資金；第二是中介，或者說社區(qū)代理，一個中介手中可能有很多個平臺，假如用戶有借5萬元的需求，某個平臺的額度上限是1萬元，這種時候中介會通過他手中的多個平臺分別借款給用戶，保證用戶能借夠5萬元；第三是校園代理，分為多個級別，包括區(qū)域代理、一級代理、校園代理等等，一些校園代理會在學校招聘幾個人幫忙發(fā)傳單、貼廣告等等。這些校園代理的提成還是不少的，一般能達到借款的1%到10%；第四個是催債的人員。
“貸款平臺的盈利主要是靠利息和服務費，還有一些分期導購平臺會收取渠道商的導購費。”沈中祥在談到網絡借貸平臺的盈利模式時提到，“這些校園貸的利率普遍偏高，一般會在20%左右。還會有一些名目繁多的手續(xù)費、服務費等隱性費用。因為存在較多的不透明收費，例如有的借款平臺會扣一部分抵押款，學生向平臺借1萬元，但實際到賬只有8000元，可是每個月的利息卻是按照1萬元本金收取。由于大學生群體缺乏金融知識，對金融領域的利息計算方式并不了解，無形之間支付了更高的費用。”
如此畸高的貸款成本，大學生似乎并不敏感。多位不同高校不同專業(yè)的大學生在受訪時，幾乎都表示對利率不了解也不太在乎。
在回答能夠承受的最高利息是多少時，一位北京高校在校生表示，“沒想過這個問題，借款有利息不是天經地義的嗎？”
持類似態(tài)度的學生不在少數(shù)，大學生金融知識匱乏也給不規(guī)范的網絡平臺提供了牟利之機。不僅如此，多位業(yè)內人士告訴記者，校園貸的逾期率雖然比較高，有的甚至高達50%，但壞賬率很低，不足1%。
看好大學生市場的不僅僅是這些P2P平臺，還有他們背后的投資人。
在談到平臺與投資人的分成比例時，徐紅偉表示，如果是分期類的平臺，借款人所付出的借款成本中，大概70%是平臺方拿走，30%是給投資人，這個比例因平臺不同而異。
徐紅偉補充道，平臺的運營成本也是很高的，包括中間的校園代理、平臺運營、抵御壞賬等等。舉個例子，一個學生使用了校園分期，把手續(xù)費、各種服務費、利息等加起來，全部折算成年化利率，一般來說是30%~40%，投資人投標看到的回報率在10%~13%之間，另外的20%到27%，一般是整個平臺以服務費的形式拿掉了。
一位網貸平臺負責人告訴本報記者，平臺的貸款利率在9%~20%之間。為了擴大消費場景，促銷期間可能會做分期購物免息的活動，這種時候平臺是在燒錢培養(yǎng)客戶。
大學生較好“未來預期”，是投資人和平臺看重這個市場的主要原因。易觀智庫調查研究發(fā)現(xiàn)，大學生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，超過67%，需求強烈一旦被激發(fā)，必將進一步刺激市場的發(fā)展。
“一些品牌廠商與大學生分期購物平臺合作，給予大學生用戶分期免息、首單減免等優(yōu)惠，既可以增加銷量，還可以培養(yǎng)種子用戶，增加用戶黏性�！鄙蛑邢楸硎�。
借貸兩端失守
盡管行業(yè)內已有一些平臺把風控流程做得更加完善，并利用數(shù)據優(yōu)勢配合相關部門打擊非法套現(xiàn)。但行業(yè)門檻低、亂象叢生的情況仍需得到更多的重視和治理。
“最近我們學校開始抓借貸問題，首先是給我們所有學生干部開會，第二天就開始統(tǒng)計學生們的借貸情況，有借貸的想辦法先還掉，之后輔導員進行教育。學校也說了，有困難可以先找輔導員幫忙，主要是怕出事�！瘪T強表示。
今年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》(以下簡稱《通知》)�！锻ㄖ繁硎荆S著網絡借貸快速發(fā)展，一些P2P網絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務，導致高校學生受不良網貸平臺的誘導過度消費，陷入“高利貸”的陷阱。
《通知》明確，建立校園不良網絡借貸實時預警機制，及時發(fā)現(xiàn)校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、校園廣播等形式向學生發(fā)布預警提示信息�！锻ㄖ钒l(fā)布后不少高校網站掛出相應公告，對學生貸進行警示。
中關村互聯(lián)網金融研究院研究總監(jiān)郭大治表示，在我國的工商登記中，沒有網貸業(yè)務。網貸業(yè)務之前是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有規(guī)則、沒有門檻，從監(jiān)管上是真空的狀態(tài)。
去年年底，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》以下簡稱《辦法》)。該《辦法》界定了網絡借貸的概念，明確了監(jiān)管方為國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，同時，遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負責風險防范與處置。該《辦法》作出了18個月過渡期的安排，在過渡期內先是通過網貸機構規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場，所以現(xiàn)階段對網貸的監(jiān)管還未落地。
監(jiān)管規(guī)則為何遲遲未能出臺，在李大偉看來，是我國金融監(jiān)管體系的問題，我們國家是分業(yè)監(jiān)管，但混業(yè)經營，就導致很多深層次的問題得不到解決。央行管第三方支付，銀監(jiān)會是管網絡借貸平臺的。但是一般這些P2P平臺都需要第三方支付完成。但是分業(yè)監(jiān)管就導致步調不一致出現(xiàn)很多問題。
郭大治表示，校園貸的特殊性是它是針對無收入甚至未成年人，但平臺并沒有特意針對校園就改變規(guī)則，比如追債方式上，沒有考慮這一群體的承受能力，沒有表現(xiàn)出對成年人和未成年人催收的區(qū)別，另一方面，目前，對于網貸平臺如何追債我們國家是沒有規(guī)則的，沒有說明催債是可以用什么方法，不能用什么方法。
中國政法大學互聯(lián)網金融法律研究院院長、中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網金融法制研究中心主任李愛君表示，加強校園貸監(jiān)管，首先應該限制學生借錢的用途，給學生的借款要用作最基本的學習和生活，并且一定要經過父母同意，因為學生沒有償債能力；其次，在校大學生借款的還款期限應設定在他具備還款能力時進行償還，而不能設定在他不具備償債能力之時。再其次，貸款平臺要制定科學、可行的風控標準，這個風控標準要經過政府部門備案和審查。任何一個學生借款都要經過風控審查，由于平臺風控過錯，借給了不合格的借款對象，當借款人不能按期償還債務時，由平臺進行償還，并且平臺不享有向借款的大學生的追償權。用這種制度設計來約束平臺的隨意向大學生放貸；此外，學生貸的收費、交易模式，應該由相關部門制定統(tǒng)一標準。
徐紅偉則堅決反對校園貸的模式�！皩W生本來就沒有收入來源，且對于自己的經濟行為也缺乏認知，校園貸利息高，還會出現(xiàn)多個平臺重復授信的問題，對學生的影響還是蠻大的，甚至在巨大壓力下，學生會做出過激行為，及時叫停是有必要的�！睂τ谝恍┍O(jiān)管策略，徐紅偉表示，校園貸平臺競爭非常激烈，學生這個群體又是不成熟的，如果不叫停，無論如何加強監(jiān)管都是會有問題的，防不勝防。
