過去我們服務(wù)的客戶中，有一小部分用戶是有過往疾病的，目前保險(xiǎn)行業(yè)針對標(biāo)準(zhǔn)體(身體健康)的人群審核是最快速的，但是如果過往存在一些手術(shù)、慢性疾病，審核速度就會(huì)慢很多，而且會(huì)出現(xiàn)拒保的情況，一旦出現(xiàn)拒保的情況，今后就很難在購買保險(xiǎn)了。今天我們就來看看，針對患有疾病的人來講，如何才能順利投保。

哪些人群容易被拒保：

根據(jù)保險(xiǎn)公司公開資料顯示，排在前10位的加費(fèi)原因分別是：乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍)，其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例，乙肝一項(xiàng)超過30%。拒保原因前10的因素“排行榜”與加費(fèi)的大體一致，只是程度上的不同。

帶病投保的結(jié)果：

之前我們針對乙肝的情況已經(jīng)有了專門的說明，其實(shí)這種情況也是可以引申到其他的情況。對于身體有疾病的情況下首先要如實(shí)告知，并且可能需要提交體檢報(bào)告，經(jīng)審核后會(huì)有：正常承保，單項(xiàng)免責(zé)，加費(fèi)承保，延期，拒保等不同結(jié)果出現(xiàn)。但是同樣的疾病，同種類的保險(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)公司，不同的投保時(shí)期，不同的核保人，最后有可能核出不一樣的結(jié)果，這就是目前保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀。我們逐一來看：

正常承保：這是最理想的情況，不過概率較低。

比如比正常人多交20%的錢)，那么之后只要出險(xiǎn)是完全可以進(jìn)行理賠的。

單項(xiàng)免責(zé)：以后現(xiàn)有疾病出險(xiǎn)是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。

延期：保險(xiǎn)公司現(xiàn)在不能根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體健康條件正常承保，需要一定時(shí)間觀察，待明確診斷后決定是否承保。

拒保：直接被保險(xiǎn)公司拒絕，這種情況是最不理想的，也有很大的幾率出現(xiàn)這種情況。

最核心的問題就在這里，如果被拒保了以后基本買不了其他公司的產(chǎn)品，而且多次拒保還會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為有騙保的風(fēng)險(xiǎn)。那么如何才能避免出現(xiàn)拒保的情況呢？

避免拒保辦法一：預(yù)核保

預(yù)核保：就是先將被保險(xiǎn)人的健康告知問卷和體檢資料，在正式投保前交至保險(xiǎn)公司的核保處，進(jìn)行一個(gè)提前審核。 預(yù)核保的結(jié)果不會(huì)留下拒保的記錄，但是目前只有部分公司提供這項(xiàng)服務(wù)，目前常用的有同方全球人壽、中英人壽、友邦保險(xiǎn)。

對于拒保存在較大擔(dān)心的人來講，可以通過預(yù)核保，提前來知道自己的核保結(jié)果，比較好的結(jié)果就是：承保、加費(fèi)，比較壞的結(jié)果是單項(xiàng)免責(zé)、延期、甚至拒保。就算結(jié)果是無法承保，也不會(huì)留下拒保的記錄，我們還可以通過下面的辦法來解決。

避免拒保辦法二：同時(shí)投保

另外一種情況就是同時(shí)投保，具體來講就是同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司投保，利用投保的時(shí)間差，根據(jù)不同公司的反饋，擇優(yōu)而選。舉例來講，如果過分擔(dān)心自己的身體狀況，可以同時(shí)向A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保，可能分別得到：加費(fèi)、拒保、延期等情況，我們可以從A公司選擇加費(fèi)的這種情況，這也是一種非常不錯(cuò)的選擇。