“10元加入，最高得50萬(wàn)互助保障；預(yù)存9元，最高可得30萬(wàn)元保障�！边@是前一段時(shí)間引發(fā)朋友圈爭(zhēng)議的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，也可以理解為“眾籌式”湊錢治病計(jì)劃。
自去年開始，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助的的消息被越炒越熱，當(dāng)然也伴隨著各種爭(zhēng)議。
“我助人人，人人助我”、“只要人人都獻(xiàn)出一點(diǎn)愛，世界將會(huì)變成美好的人間”……這些都是網(wǎng)絡(luò)互助打出的感情牌。
3塊錢換30萬(wàn)保障？
“一份基于人類本性的契約，塵封已久的獸皮封面，一角已被徐徐掀起……’全民互助計(jì)劃’重磅上線，意外及81種重疾互助，9元加入，30萬(wàn)保障，還可以添加家人�！边@是微信公眾號(hào)“壁虎互助”的官方介紹。
壁虎互助微信公眾號(hào)截圖 據(jù)壁虎互助官方信息，該計(jì)劃不需要預(yù)交大額保費(fèi)，只需9元即可生效；沒有發(fā)生受助事件不會(huì)扣費(fèi)，發(fā)生互助事件時(shí)即收即付，只要保證賬戶余額大于3元，即可維持會(huì)員資格；會(huì)員資格存續(xù)期間，重疾保障至80周歲，意外保障至65周歲；重疾保障觀察期180天。
再以水滴互助為例，該互助平臺(tái)則是以9元作為加入互助計(jì)劃的預(yù)存費(fèi)用�！坝袝�(huì)員患病需要幫助時(shí)，大家一起分?jǐn)傎M(fèi)用，從9元余額中扣款。只要保持個(gè)人水滴賬戶余額不低于1元，就可以持續(xù)享受保障。”水滴互助同樣有180天的觀察等待期。
水滴互助首期互助公示會(huì)員互助申請(qǐng)表 這家成立于今年5月份的互助平臺(tái)，終于在12月1號(hào)發(fā)布了首期互助公示，為期7天。即為“綜合意外互助計(jì)劃”的會(huì)員王女士募集20,000元互助金，根據(jù)調(diào)查公示，因其從不慎高處摔落，依《人身傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定，其傷殘程度為九級(jí)傷殘(給付比例為10%；一級(jí)為最高，給付比例為100%；每級(jí)相差10%)。公示結(jié)束后，將從“綜合意外互助計(jì)劃”會(huì)員的賬戶余額中扣取互助金0.09元，捐贈(zèng)給王女士。
為何此類互助計(jì)劃能吸引不少人呢？據(jù)不愿具名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃價(jià)格便宜，消費(fèi)者容易接受，而且互聯(lián)網(wǎng)特有的“共享互助”理念深入人心，當(dāng)然還有對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的反感和不信任，這些都讓網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃具備了一定的吸引力。
作為新生事物，互助平臺(tái)具有低門檻、高效率的特點(diǎn)，但人們普遍對(duì)互助平臺(tái)有些顧慮。
交了互助金，萬(wàn)一遭遇不測(cè)觸發(fā)理賠，能順利拿到賠償金嗎？對(duì)此，保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站稱，一些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。
網(wǎng)絡(luò)互助并非保險(xiǎn)
2015年1月23日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》。在該試行辦法出臺(tái)一年半后，首批相互保險(xiǎn)牌照終于下發(fā)。2016年6月22日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)信美相互、眾惠相互、匯友建工籌建。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。
在今年6月份的發(fā)布會(huì)上，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，近期一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼推出了多種形式的互助計(jì)劃，一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，保監(jiān)會(huì)將加大對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)測(cè)和甄別力度，對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。
11月初，保監(jiān)會(huì)再度發(fā)聲，點(diǎn)名約談水滴互助。保監(jiān)會(huì)方面再度強(qiáng)調(diào)，民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對(duì)于救助社會(huì)困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但是，當(dāng)前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”的名義，公開承諾責(zé)任保障，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有上百萬(wàn)會(huì)員，以上行為已涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，對(duì)于非法實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，保監(jiān)會(huì)稱將依法予以查處。
資金托管是大問題
今年下半年開始，網(wǎng)絡(luò)互助呈現(xiàn)野蠻發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2016年11月，有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)超過120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，總計(jì)注冊(cè)會(huì)員也超過1000萬(wàn)人。
針對(duì)此現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)也指出，“當(dāng)前某些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，通過各種商業(yè)營(yíng)銷手段大量獲取客戶，已經(jīng)構(gòu)成潛在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)�！�
水滴互助8月份互助資金公示(近期最后一次) 以水滴互助為例，其在微信公眾號(hào)上先后三次進(jìn)行了互助資金公示，第一、二、三期公示分別對(duì)應(yīng)著平臺(tái)6、7、8月的互助資金的累計(jì)互助金金額和托管狀況。
據(jù)水滴互助方面介紹，“水滴互助”與“中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)”在7月份宣布正式合作，由“水滴互助”發(fā)起公益項(xiàng)目—“919水滴行動(dòng)”(即互助保障計(jì)劃)，“中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)”將對(duì)項(xiàng)目中的互助資金進(jìn)行全程托管和監(jiān)督，保障資金透明使用，并定期提供財(cái)務(wù)公示。
但是新浪科技發(fā)現(xiàn)，雙方的合作在今年11月份告吹。
對(duì)此，水滴互助方面給出的解釋是：因中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)在資金撥付上只能優(yōu)先撥付至患者治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，與水滴互助會(huì)員所希望的一次性撥付患者個(gè)人賬戶的需求無(wú)法統(tǒng)一。為此，雙方經(jīng)過了多次溝通、探討和嘗試，但最終還是在用戶獲捐方式上未能達(dá)成一致。因此，經(jīng)過友好協(xié)商，雙方?jīng)Q定于2016年11月15日終止合作。
至于合作終止后，水滴互助會(huì)員后續(xù)預(yù)存的互助金的去向，水滴互助表示將不再托管至中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)，轉(zhuǎn)而托管至其他具有相關(guān)資質(zhì)的第三方平臺(tái)。
至于具體是哪家第三方平臺(tái)，水滴互助尚未給予公示。
多家互助平臺(tái)停止運(yùn)營(yíng)
11月15日，蒲公英互助平臺(tái)發(fā)布通知，決定對(duì)平臺(tái)進(jìn)行整體升級(jí)和服務(wù)暫停。
對(duì)于暫停服務(wù)的原因，蒲公英互助稱：“由于網(wǎng)絡(luò)互助近年剛剛興起，相關(guān)法律規(guī)定尚不明確，在行業(yè)規(guī)范上也存在一定滯后性。近期監(jiān)管單位在一次公開表態(tài)中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)提出明確的風(fēng)險(xiǎn)防范要求和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求”。
從模式看，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)除了快速累積客戶，炒作新技術(shù)外，目前還沒有一家平臺(tái)能夠建立起長(zhǎng)期可持續(xù)運(yùn)營(yíng)模式。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，在此之前，已有大象同舟會(huì)、車點(diǎn)點(diǎn)互助、未來互助、AABang互助等多家平臺(tái)停止運(yùn)營(yíng)。
在平臺(tái)升級(jí)期間，蒲公英互助表示將向政府主管部門申請(qǐng)相互保險(xiǎn)或公益牌照。據(jù)新浪科技獲悉，目前已有數(shù)十家組織正在保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。
但在業(yè)內(nèi)人士看里，監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的關(guān)注較早，目前行業(yè)的已經(jīng)有一定的門檻，后面進(jìn)入的平臺(tái)已經(jīng)很難發(fā)展壯大。申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照門檻非常高，對(duì)于現(xiàn)存的網(wǎng)路互助平臺(tái)，幾乎不可能。
