個(gè)案資料

我姓李，今年碩士畢業(yè)，27歲，單身，在一家世界500強(qiáng)工作，已獲北京戶口。老家山東，獨(dú)生子，父母50歲左右，做點(diǎn)小買賣，兩人月收入6000-8000元，有保險(xiǎn)，山東有套二居室，價(jià)值30萬元(小產(chǎn)權(quán)房)。

工資稅前1.2萬元/月，另外每年會(huì)有1-4個(gè)月工資的年終獎(jiǎng)，每年會(huì)有10%左右漲薪。每月支出大概5000元。

財(cái)務(wù)狀況分析

李先生目前處于剛畢業(yè)單身期，此階段人群的財(cái)務(wù)特點(diǎn)可總結(jié)為：收入不高、消費(fèi)支出較高、積蓄較少，仍處于財(cái)富積累的階段。李先生只身一人在北京工作生活，父母在老家有穩(wěn)定的收入，也有必備的保險(xiǎn)，因此現(xiàn)階段不需要贍養(yǎng)父母，家庭責(zé)任較輕。

李先生稅前收入每月為1.2萬元，按照北京地區(qū)的稅費(fèi)支付比例，每月到手的實(shí)際工資為8700元左右，每月的支出為5000元�？紤]到李先生每年有1-4個(gè)月工資的年終獎(jiǎng)，預(yù)估其稅后年總收入約為14萬元，年總支出為6萬元，年結(jié)余8萬元，年結(jié)余率為57.14%。

李先生目前月結(jié)余和年結(jié)余情況比較好，并且沒有額外的資產(chǎn)負(fù)債，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。但是考慮到工作3-5年內(nèi)要組建自己的家庭，無論是結(jié)婚，還是住房的首付以及后期的還貸，都需要大量的資金，單純依靠當(dāng)前的工資結(jié)余可能難以應(yīng)付，因此要積極準(zhǔn)備，努力提高結(jié)余水平，并適當(dāng)進(jìn)行理財(cái)投資。

理財(cái)目標(biāo)：像我這種情況，在目前單身的情況下，該如何進(jìn)行收入的分配呢？

按“4+4+2”比例配置資產(chǎn)

其實(shí)無論是單身還是家庭，首先都應(yīng)該儲(chǔ)備一定額度的可以隨時(shí)取用的緊急備用金，用來應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的發(fā)生。在金額上，通常以月支出的3-6倍為宜。儲(chǔ)備方式上，適宜投向風(fēng)險(xiǎn)極低，而且流動(dòng)性好的產(chǎn)品中，如活期存款和貨幣基金。

李先生的月支出為5000元左右，一直以來都比較穩(wěn)定。建議儲(chǔ)備2萬元作為緊急備用金即可。具體的配置方案可以是：5000-10000元用于現(xiàn)金或活期存款，10000-15000元配置貨幣基金。這樣既能夠保證應(yīng)急需要，也可以通過投資獲得適當(dāng)收益。

根據(jù)李先生的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來看，建議接下來的投資可以按照“4+4+2”進(jìn)行：即40%投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，40%投資中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，20%投資低風(fēng)險(xiǎn)/無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

按照當(dāng)前每月3700元的結(jié)余資金來看，李先生可以拿出其中的1500元投資1-2只股票型基金。推薦通過基金定投的方式參與投資，盡管股票基金的風(fēng)險(xiǎn)較高，但堅(jiān)持長期定投，可以起到平攤成本、降低投資風(fēng)險(xiǎn)的作用。盡管市場(chǎng)波動(dòng)較大，但持有股票基金3年以上，獲得20%以上的收益還是有可能的。

剩余的2200元，可以拿出其中的1000元購買債券基金或者優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸，用來降低只投資股票基金的風(fēng)險(xiǎn)。就目前的市場(chǎng)環(huán)境看，二級(jí)債券基金一年可以獲得10%左右的收益，P2P網(wǎng)貸的收益率也在6%-10%之間。

剩余的1200元，包括年終獎(jiǎng)，都可以暫時(shí)存入貨幣基金中，待資金量有一定的積累后，可以購買國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等無/低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，獲得4%-6%的收益。

理財(cái)目標(biāo)：打算為自己購買人身保險(xiǎn)，具體應(yīng)該買什么比較合適？

重疾險(xiǎn)保額不要一味貪多

完善的商業(yè)保險(xiǎn)可以幫助個(gè)人或家庭抵御一些重大風(fēng)險(xiǎn)事件，如意外傷害或身故、重大疾病等。在保費(fèi)支出上，要控制在年收入5%-10%之間為宜。

李先生目前單身，家庭負(fù)擔(dān)小，自身的健康風(fēng)險(xiǎn)也較小，同時(shí)收入和個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模都處在成長期。建議可以按照意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，或意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的方案完善保險(xiǎn)配置。意外險(xiǎn)建議選擇性價(jià)比較高的消費(fèi)型險(xiǎn)種，比如綜合意外險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)意外致傷、致殘、致死的保障。重疾險(xiǎn)建議選擇消費(fèi)型險(xiǎn)種，比如定期重疾險(xiǎn)。需要提醒的是，重疾險(xiǎn)的保額不要一味貪多，就目前重大疾病的治療費(fèi)用來看，保額選擇20萬元左右即可。

李先生的年總收入為14萬元，合理的保費(fèi)支出應(yīng)控制在7000-1.4萬元之間，按照上述保險(xiǎn)配置，李先生每年支付大約3000元左右的保費(fèi)即可。

理財(cái)目標(biāo)：3年內(nèi)結(jié)婚，并希望能在工作后3-5年首付買房(家里能贊助30萬-40萬元)。

用“公積金+商業(yè)”貸款買房

李先生計(jì)劃于3-5年內(nèi)在北京購房，父母可以提供30-40萬元的房款支持。按照北京當(dāng)前的新房均價(jià)32000元計(jì)算，如果購買一套面積為70平方米的住房，總房價(jià)為224萬元。按規(guī)定，北京地區(qū)首次使用公積金貸款，套型建筑面積在90平方米(含)以下的，貸款首付款比例最低為房屋總價(jià)的20%。如果李先生使用公積金還款，首付只需44.8萬元。

李先生每年有8萬元的結(jié)余，再按照上述13%的投資收益率計(jì)算，3年后資產(chǎn)將累計(jì)至27.3萬元左右；加上每年還會(huì)有10%的加薪，再算上父母提供的30萬元購房款，3年后完全可以支付房屋首付(在房價(jià)無大幅上漲情況下)。

支付首付款后，其他的房款缺口用“公積金+商業(yè)貸款”的組合填補(bǔ)，并且要用足公積金貸款，貸款的時(shí)間也盡量拉長。