貸款后喪失償還能力，保險公司能幫忙還？

即便是個人消費信貸領(lǐng)域遭遇的壞賬風(fēng)險，也有保險機構(gòu)在“保駕護航”。保監(jiān)會披露的文件顯示，今年以來，已有多款個人消費信貸保險產(chǎn)品獲得審批通過，這類產(chǎn)品的主要功能是為銀行所放出的貸款提供一份風(fēng)險保障。如果個人消費者在還貸期間遭遇不測，或沒有財務(wù)能力繼續(xù)償還貸款，保險公司可能“代替”其還完剩下部分給銀行。當(dāng)然，個人消費信貸保險的產(chǎn)品形態(tài)并不簡單，其在承保、理賠等各個環(huán)節(jié)都有相對明確的要求，以產(chǎn)品的保費為例，它需要參照個人信用評級。不可否認(rèn)的是，個人消費信貸保險產(chǎn)品是足具閃光點的，但它與市場前景仍存在較大落差。

A產(chǎn)品背景

年內(nèi)11家險企介入消費信貸 側(cè)重房貸與車貸

繼今年年初3家財險公司的個人消費信貸保險產(chǎn)品獲批之后，近兩月又有8家公司的8款產(chǎn)品也相繼獲得“通行證”。目前，包括人保財險、大地財險、平安產(chǎn)險、富德財險、太平財險、天安財險在內(nèi)的11家公司，均已涉水這一業(yè)務(wù)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，上述11款個人消費信貸保險產(chǎn)品有所側(cè)重，主要針對住房按揭和汽車信貸業(yè)務(wù)。在個人消費信貸保險合同中，投保人往往是房屋或汽車的所有人，而被保險人是銀行或小貸公司。

B保障預(yù)覽

Part1

貸款人意外傷亡，險企代位“接力”還貸

記者查閱這11款產(chǎn)品關(guān)于“保險責(zé)任”的界定發(fā)現(xiàn)，保險公司在賠償前提方面的規(guī)定雖有細(xì)微差別 ，但大體都是“個人消費者與放貸人簽訂貸款合同后，不能履行還款義務(wù)而且拖欠欠款到一定期限(有產(chǎn)品規(guī)定為3個月)，保險公司就得負(fù)責(zé)賠償”。

值得注意的是，個人消費者拖欠欠款就算沒有到達期限要求，保險公司也有向放貸人進行賠償?shù)目赡�。部分產(chǎn)品在條款中列出了幾類特殊情形，比如“個人消費者在還貸期間意外身故或傷殘，不具備償還能力”、“保障期間投保人被立案偵查，其財產(chǎn)被查封”、“其他財產(chǎn)狀況嚴(yán)重惡化影響還款能力的情形”等。一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“能夠理賠的情形一定是非本意的，要么是意外人身傷亡，要么是出現(xiàn)重大財務(wù)狀況。”

Part2

賠剩余貸款本息，但得扣10%免賠金額

如果屬于保險合同的責(zé)任范疇，那保險公司賠償?shù)牡降资鞘裁茨兀?/FONT>

保險事故發(fā)生后，銀行或小貸公司往往會依照法定程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)，找貸款的擔(dān)保人清償貸款本金和利息。如果仍不足以清償貸款本金和利息，保險公司就會對剩余未償還的貸款本息，按合同約定向銀行或小貸公司賠償。

據(jù)了解，幾乎所有的個人消費信貸保險都實行絕對免賠，即出險后保險公司可以按照貸款本息的一定比例少賠一部分。免賠比例往往由合同雙方共同約定，某財險公司就要求絕對免賠率不低于10%。

Part3

保障期最長三年，提前還完就提前到期

記者查閱11份保險條款發(fā)現(xiàn)，有一家保險公司針對“投保人”列了幾條明確的要求，即個人貸款者應(yīng)符合“貸款期限不超過3年”、“貸款金額不超過100萬人民幣”等條件。此外，大部分條款都強調(diào)，“投保人需按照約定用途使用貸款”。

另外，如果借款人在投保之后財務(wù)水平好轉(zhuǎn)并提前還完貸款，那么保險期間的終止日就會以實際的還清日期為準(zhǔn)。

幾類情況屬免責(zé)，重復(fù)投保按比例賠付

Part4

個人消費信貸保險的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩方面，一是為借款人的財務(wù)狀況和償還能力兜底，二是保障銀行可能面臨的“欠債不還”風(fēng)險，進而降低壞賬率。而要達到這種“兩全其美”的效果，借款人和銀行方面必須得受到相關(guān)限制條件的約束。

以其中一款個人消費信貸保險產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品在條款中寫明了相關(guān)免責(zé)情形與險外責(zé)任。其中，不賠的情形包括“貸款合同是無效或已被撤銷的”、“借款人和銀行通過惡意手段訂立的合同”、“借貸雙方修改合同未征得保險公司同意”、“銀行未對借款人進行資信調(diào)查”等6種。而因為不可抗拒的災(zāi)害事故、銀行或其雇員的故意行為等3種前提因素導(dǎo)致的損失和費用，也不屬于保險公司賠償范疇。

值得注意的是，在保險事故發(fā)生時，如果存在重復(fù)保險，各個保險公司會按照比例承擔(dān)賠償責(zé)任，具體比例需要參照各個公司的保險合同中的保障金額。

C投保備忘

1

一般由銀行代售，

按比例收取手續(xù)費

目前，個人消費信貸業(yè)務(wù)可謂是“風(fēng)風(fēng)火火”，而受此推動今年上半年保證保險的原保費收入達到117.38億元，同比大增30.73%。不過，按照業(yè)內(nèi)人士的保守估算，未來個人消費保證類保險的市場至少有一千多億，上半年的數(shù)據(jù)顯然與市場前景存在較大差距。

上述業(yè)內(nèi)人士還表示，個人消費信貸保證保險業(yè)務(wù)與銀行、小貸公司等合作，其發(fā)展受到這些機構(gòu)的限制。歸根結(jié)底，個人消費信貸保險的投保人是貸款人，而被保險人是銀行。其中，保費一般會從個人貸款中扣除，這就在無形之中增高了貸款成本。此外，銀行代理保證保險一般會收取占保費8%到10%的手續(xù)費。

2

產(chǎn)品費率低于2%，

需要參照信用評級

記者梳理上述條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)個人消費信貸保險的月基準(zhǔn)保費率在1%到1.5%之間。除此之外，保險公司還會根據(jù)客戶的信用評級，設(shè)置一個調(diào)整系數(shù)，調(diào)整系數(shù)的范圍在0.2到2.0之間波動。最后，保險公司會按照“保險費=貸款金額×月基準(zhǔn)費率×保險期間(月)×客戶評級調(diào)整系數(shù)”計算出產(chǎn)品費用。

記者據(jù)此粗略計算，個人消費信貸保險的總費率不超過2%。以其中一款規(guī)定貸款限額100萬的產(chǎn)品為例，它的月基準(zhǔn)費率為1.25%。如果個人消費者的貸款期間是1年，其客戶評級調(diào)整系數(shù)為B類(0.6)，那么該客戶所需繳納的保費為9萬元。假設(shè)客戶評級調(diào)整系數(shù)為2.0，所需繳納保費就高達30萬元。